Ρύθμιση 120 Δόσεων & Νέο Πλαίσιο Servicers: Πλήρης Ανάλυση των 16 Παρεμβάσεων

Αθήνα, 1 Οκτωβρίου 2026 | ROQ – Return on Quality

Εκτελεστική Εισαγωγή

Σε μια ευρεία νομοθετική παρέμβαση που αγγίζει εκατομμύρια νοικοκυριά και επιχειρήσεις, ο Πρωθυπουργός ανακοίνωσε στις 30 Σεπτεμβρίου 2026 δύο δέσμες μέτρων: αφενός την αναβάθμιση της ρύθμισης χρεών προς Εφορία και ασφαλιστικά ταμεία από 72 σε 120 δόσεις, αφετέρου ένα πακέτο 16 παρεμβάσεων που μεταρρυθμίζει εκ βάθρων το πλαίσιο λειτουργίας των servicers και ενισχύει ουσιαστικά την προστασία των οφειλετών.

Κύρια Ανάλυση

Α. Η Νέα Ρύθμιση 120 Δόσεων

Η βασική αλλαγή είναι η αύξηση του ανώτατου αριθμού δόσεων από 72 σε 120, με ελάχιστη μηνιαία καταβολή 30 ευρώ. Η ρύθμιση αφορά οφειλές που έχουν καταστεί ληξιπρόθεσμες έως 31/12/2024 — επεκτεινόμενη από το προηγούμενο όριο του 31/12/2023 — και δεν βρίσκονται σε ενεργό ρύθμιση στις 30/9/2026. Οι αιτήσεις υποβάλλονται έως 30/6/2027.

Κρίσιμο σημείο: το επιτόκιο της νέας ρύθμισης παραμένει 5,84% — ίδιο με αυτό της πάγιας ρύθμισης 24 δόσεων — εξασφαλίζοντας ίση μεταχείριση μεταξύ παλαιών και νέων οφειλετών. Τρέχουσες οφειλές μετά την 1/1/2025 ρυθμίζονται με την πάγια ρύθμιση 24 δόσεων. Οι ήδη ενταγμένοι στη ρύθμιση 72 δόσεων μπορούν να μεταπηδήσουν στις 120 δόσεις με αίτησή τους.

Παράλληλα, αυξάνεται στα 15 λεπτά η επιδότηση στο πετρέλαιο κίνησης (από 10 λεπτά) για το πρώτο δεκαπενθήμερο Οκτωβρίου, ενώ η συνολική ελάφρυνση από τα διυλιστήρια φτάνει τα 20 λεπτά. Το συνολικό κόστος του πακέτου ενεργειακής στήριξης για το 2026 ξεπερνά το 1,21 δισ. ευρώ.

Β. Οι 16 Παρεμβάσεις για το Ιδιωτικό Χρέος και τους Servicers

Η δεύτερη δέσμη εισάγει θεσμικές μεταρρυθμίσεις σε οκτώ επίπεδα προστασίας οφειλετών και οκτώ επίπεδα εποπτείας servicers:

• Νέα τυποποιημένη διαδικασία διμερούς ρύθμισης: απάντηση πιστωτή σε 3 μήνες, ολοκλήρωση σε 6 μήνες

• Υποχρεωτική βιώσιμη πρόταση ρύθμισης 3 μήνες πριν τον πλειστηριασμό

• Πλαφόν 15% στην απαιτούμενη προκαταβολή (από 30-50% που απαιτούσαν οι servicers)

• Ισχυρή προστασία συνεπών οφειλετών: αυτοδίκαιη ακυρότητα παράνομων πράξεων + πρόστιμα €50.000-€500.000

• Δικαίωμα πλήρους εικόνας χρέους εντός 45 ημερών — αλλιώς αναστολή τοκοφορίας

• Επαναφορά άρθρου 39 ν. 3259/2004: ανώτατο όριο διόγκωσης παλαιών ληξιπρόθεσμων οφειλών

• Επέκταση προστασίας ευάλωτων οφειλετών σε γονείς/φροντιστές ΑΜΕΑ (αναπηρία ≥67%)

Οι servicers, από την πλευρά τους, εισέρχονται σε αυστηρότερο καθεστώς: ετήσια δημοσιοποίηση οικονομικών μεγεθών και χαρτοφυλακίων, ετήσιο στρατηγικό σχέδιο προς την Τράπεζα της Ελλάδος, ανεξάρτητοι ετήσιοι έλεγχοι για τιτλοποιήσεις «Ηρακλής», ισχυρότερες κυρώσεις με δημόσια δημοσίευση.

Επιπτώσεις στην Αγορά, τις Επιχειρήσεις και τη Φορολογία

Για επιχειρήσεις με συσσωρευμένα χρέη έως 31/12/2024, η ρύθμιση 120 δόσεων αντιπροσωπεύει πραγματική ανακούφιση ταμειακής ροής. Ο συνδυασμός χαμηλότερης μηνιαίας καταβολής (30€ minimum), επιτοκίου 5,84% και προθεσμίας αίτησης έως 30/6/2027 δίνει στρατηγικό χρόνο αναδιαμόρφωσης δανειακών υποχρεώσεων.

Για ελεύθερους επαγγελματίες και αυτοαπασχολούμενους, η εκτεταμένη ρύθμιση ανοίγει μια ουσιαστική διέξοδο από χρέη που συσσωρεύτηκαν κατά τη διάρκεια της ενεργειακής κρίσης. Ο εξωδικαστικός μηχανισμός παραμένει διαθέσιμος για ρυθμίσεις έως 240 δόσεις με ευρύτερες προβλέψεις και για ακόμη χαμηλότερα κατώφλια (από €5.000).

Στρατηγικό Σχόλιο

Η μεταρρύθμιση αυτή σηματοδοτεί μια ουσιαστική μετατόπιση: από ένα μη δεσμευτικό Κώδικα Δεοντολογίας προς ένα τυποποιημένο, νομικά κατοχυρωμένο πλαίσιο διαπραγμάτευσης. Το πλαφόν 15% στην προκαταβολή και η επιβολή ανώτατων προθεσμιών αποτελούν τομές για χιλιάδες οφειλέτες που αντιμετώπιζαν απαιτήσεις έως 50% ως αρχική καταβολή.

Η αναστολή τοκοφορίας σε περίπτωση μη χορήγησης στοιχείων από τον πιστωτή εντός 45 ημερών είναι μια έξυπνη ρύθμιση που ισορροπεί τα δικαιώματα πληροφόρησης του οφειλέτη με οικονομικά αντικίνητρα για τους πιστωτές.

Βασικά Σημεία

• Αύξηση μέγιστου αριθμού δόσεων: από 72 σε 120 δόσεις

• Κάλυψη οφειλών: ληξιπρόθεσμες έως 31/12/2024 που δεν ρυθμίζονται στις 30/9/2026

• Επιτόκιο: 5,84% — ίδιο με την πάγια ρύθμιση 24 δόσεων

• Αίτηση ένταξης: έως 30 Ιουνίου 2027

• Πλαφόν προκαταβολής servicers: 15% (από 30-50%)

• Πρόστιμα για παραβίαση ενεργής ρύθμισης: €50.000 – €500.000

• Εξωδικαστικός μηχανισμός: έως 240 δόσεις, κατώφλι €5.000

Συμπέρασμα

Οι ανακοινώσεις αυτές αποτελούν ίσως το πιο ολοκληρωμένο πακέτο παρεμβάσεων για το ιδιωτικό χρέος και τη ρύθμιση οφειλών της τελευταίας δεκαετίας. Για επιχειρήσεις και ιδιώτες που αντιμετωπίζουν χρέη, η επόμενη κίνηση είναι σαφής: αξιολόγηση επιλεξιμότητας, σχεδιασμός ρύθμισης και υποβολή αίτησης εντός ευνοϊκού χρονικού πλαισίου. Η ROQ – Return on Quality παρέχει εξειδικευμένη υποστήριξη σε διαχείριση φορολογικών και ασφαλιστικών οφειλών.

Πηγή: ΥΠΕΘΟΟ – Γεν. Γραμματεία Χρηματοπιστωτικού Τομέα | Διαβάστε το πλήρες άρθρο εδώ